Mặc dù tốc độ thâm nhập internet ở Châu Phi chậm hơn so với phần còn lại của thế giới, nhưng nơi này đang dẫn đầu trong các lĩnh vực số hóa quan trọng khác, bao gồm cả ngành tài chính, cho thấy có thể có những cơ hội đột phá quan trọng.

Châu Phi là nơi có hơn một nửa số tài khoản tiền di động đã đăng ký và đang hoạt động trên thế giới (800 triệu) và vào năm 2023, Châu Phi cận Sahara là nơi có gần ba phần tư số tài khoản trên thế giới và là nguồn gốc của 70% mức tăng trưởng trong các tài khoản đã đăng ký. Sự gia tăng này một phần là do sự gia tăng thành công trong việc thâm nhập thuê bao điện thoại di động, vượt xa sự mở rộng băng thông rộng và đạt 43% vào năm 2023, với điện thoại di động chiếm ba phần tư tổng lưu lượng truy cập trực tuyến ở Châu Phi. Tiền di động đã làm tăng GDP trong khu vực hơn 150 tỷ đô la trong giai đoạn 2012-2022 (3,7%). Điều này đã dẫn đến một lĩnh vực công nghệ tài chính mạnh mẽ trên lục địa với các cơ hội sinh lợi cho tương lai - theo McKinsey, công nghệ tài chính dự kiến sẽ đạt 400 tỷ đô la trên toàn cầu vào năm 2028.

Một cơ hội nhảy vọt quan trọng nằm ở ngân hàng và thanh toán kỹ thuật số. Khoảng 90% tất cả các giao dịch tài chính ở Châu Phi được thực hiện bằng tiền mặt và tiền xu. Ví dụ, chỉ có 2% dân số Senegal sử dụng thẻ ghi nợ tính đến năm 2022 và sự phụ thuộc vào tiền mặt vẫn còn mạnh mẽ, có nghĩa là có cơ hội lớn để các quốc gia này nhảy vọt trực tiếp sang thanh toán kỹ thuật số.

Để tạo điều kiện cho bước nhảy vọt này, các công nghệ tiên tiến đang dẫn đầu, với nhiều sáng kiến do người châu Phi dẫn đầu đang thâm nhập vào thị trường dịch vụ tài chính.

Các công cụ AI đang giúp tùy chỉnh các dịch vụ tài chính, từ theo dõi các giao dịch tài chính đến đầu tư và cho vay. Các công cụ này có thể giúp cá nhân hóa các dịch vụ cho khách hàng ở Châu Phi và do đó thu hút nhiều người hơn vào các dịch vụ tài chính. Theo Sehrish Alikhan của Finextra, quy mô dân số của Châu Phi và số lượng tương tác với các dịch vụ tài chính kỹ thuật số mang lại cho lục địa này lợi thế hơn các khu vực khác, vì khối lượng dữ liệu lớn có thể giúp đào tạo các thuật toán mới và hiện có nhanh hơn.

Blockchain, giúp tăng tính minh bạch và bảo mật của các giao dịch tài chính, đang hỗ trợ thanh toán xuyên biên giới và cho vay phi tập trung. Nó cũng cắt giảm đáng kể chi phí giao dịch tài chính kỹ thuật số và xây dựng lòng tin, điều này rất quan trọng đối với công nghệ tài chính châu Phi.

IoT cũng đang hoạt động trong lĩnh vực tài chính. Ví dụ, M-KOPA, một công ty dịch vụ tài chính kỹ thuật số của Kenya, đã tích hợp các công nghệ IoT tiên tiến vào dịch vụ thanh toán vi mô kỹ thuật số của mình, cải thiện tốc độ xử lý lên 500 khoản thanh toán mỗi phút và tiếp cận 3 triệu người trên khắp lục địa. Công ty sử dụng các dịch vụ AI của Microsoft để dự báo và quản lý rủi ro tài chính, cho phép tiếp cận hàng triệu người châu Phi không có tài khoản ngân hàng và không có tài khoản ngân hàng và cung cấp cho họ các khoản vay để mua các mặt hàng như đèn năng lượng mặt trời, điện thoại thông minh, tủ lạnh, v.v.

Các công ty do người Châu Phi dẫn đầu cũng đang mở rộng sang các lĩnh vực dịch vụ tài chính mới, nhận ra cơ hội chín muồi để sử dụng các công nghệ tiên tiến theo những cách mới lạ.

Công nghệ quy định hoặc “regtech” là việc sử dụng các công nghệ tiên tiến để thiết kế các công cụ quy định mới và tăng cường các quy trình quy định, bao gồm sử dụng AI để giám sát dữ liệu cho dữ liệu quy định, sử dụng blockchain để theo dõi và xác minh dữ liệu tuân thủ và sử dụng xử lý ngôn ngữ tự nhiên để giúp các tổ chức hiểu các yêu cầu quy định. RegTech đang trở thành một lĩnh vực quan tâm trên lục địa và tại Nigeria, ví dụ, dự kiến sẽ tăng 40% vào năm 2026.

Tiền điện tử cũng đang ngày càng phổ biến ở một số nơi trên lục địa. Năm 2023, Nigeria được xếp hạng #2 trong Danh sách áp dụng tiền điện tử toàn cầu, sau Ấn Độ và trước Hoa Kỳ. Lục địa này thậm chí còn tận dụng AI để tạo ra một loại tiền kỹ thuật số mới—Đồng tiền kỷ niệm LUMI AI. Một LUMI được hỗ trợ bởi 100kWH năng lượng mặt trời—tương đương với 4 hạt vàng—và ngày càng trở nên hợp pháp, đặc biệt là khi các nền tảng kinh tế kỹ thuật số như Swiffin/HanyPay bắt đầu sử dụng nó. AI được nhúng vào đồng tiền kỹ thuật số của loại tiền này, giúp các giao dịch hiệu quả và an toàn hơn thông qua các phương pháp mã hóa tiên tiến và cho phép tích hợp vào các nền tảng kỹ thuật số bao gồm ví di động và hệ thống ngân hàng trực tuyến.

Các ngân hàng hoàn toàn kỹ thuật số, hay neobank, cũng đang bắt đầu nổi lên như những đối thủ tiềm năng trong ngành. Theo African Business, TymeBank của Nam Phi đã đạt được lợi nhuận hàng tháng đầu tiên (một mốc thách thức mà các neobank phải đạt được) vào tháng 12 năm 2023, báo hiệu rằng ngân hàng này có thể trở thành một đối thủ lớn hơn trong những năm tới.

Những đổi mới này trong lĩnh vực dịch vụ tài chính đang cho các nhà đầu tư trong nước và toàn cầu thấy rằng các công nghệ tiên tiến sẽ tiếp tục thay đổi cuộc chơi trên thị trường châu Phi. Mặc dù có những tiến bộ ấn tượng, nhưng vẫn còn nhiều thách thức. Hàng triệu người vẫn chưa được tiếp cận dịch vụ ngân hàng trên khắp châu Phi, đặc biệt là phụ nữ, theo Leora Klapper tại Brookings, điều này có nghĩa là phải có những nỗ lực đáng kể để đảm bảo hòa nhập tài chính đầy đủ.

Mặc dù cần có một số chiến lược để vượt qua những thách thức này, nhưng có ba chiến lược đặc biệt quan trọng.

Trước tiên, các quốc gia châu Phi phải cung cấp một môi trường quản lý linh hoạt, vừa cho phép đổi mới vừa bảo vệ công dân. Cách tiếp cận có thể khác nhau ở mỗi quốc gia dựa trên bối cảnh riêng của họ. Ví dụ, như nghiên cứu từ Quỹ Carnegie vì Hòa bình Quốc tế giải thích, Kenya đã sử dụng phương pháp "kiểm tra và học hỏi" giúp M-PESA, dịch vụ tiền di động thành công của Kenya, thí điểm và mở rộng quy mô. Ngược lại, Nigeria phần lớn tuân theo "mô hình do ngân hàng dẫn đầu" và Ngân hàng Trung ương Nigeria đã đóng vai trò hàng đầu trong việc cấm và chấp thuận các nhà khai thác mạng di động hoạt động trong các dịch vụ tiền di động. Trong khi đó, Zimbabwe đã thành công khi sử dụng các hộp cát quản lý công nghệ tài chính, cung cấp cho các công ty phương pháp tiếp cận thử nghiệm để hiểu rõ hơn về cách các quy định có thể ảnh hưởng đến họ. Tốc độ và quy mô mà các công nghệ tiên tiến đang được phát triển và triển khai trên khắp các ngành công nghiệp khiến các quốc gia châu Phi cần phải từ bỏ các phương pháp quản lý cũ thường mang tính phản ứng nhiều hơn là chủ động. Để làm được như vậy, các quốc gia nên xem xét kinh nghiệm của các đối tác châu Phi của mình và suy nghĩ chiến lược về cách thức mà động lực kinh doanh độc đáo và bối cảnh chung của họ có thể được hỗ trợ tốt nhất bởi các hình thức môi trường quản lý khác nhau và linh hoạt hơn.

Thứ hai, các quốc gia châu Phi nên tích hợp tốt hơn các công nghệ tiên tiến để cải thiện môi trường quản lý. RegTech cung cấp các công cụ để các quốc gia thử nghiệm một cách suy nghĩ mới về quản lý - một cách sử dụng phương pháp tiếp cận dựa trên hiệu suất để chuẩn hóa, tự động hóa và hợp lý hóa các quy trình. Bằng cách tích hợp nhiều ứng dụng regtech khác nhau, từ mã có thể đọc bằng máy tự động hóa quá trình xử lý các quy định mới đến nhận dạng hình ảnh để xác minh danh tính, các quốc gia châu Phi có thể xác định thành công phương án hành động tốt nhất của mình trong khi vẫn tiếp tục thích ứng nhanh chóng khi công nghệ tiến bộ ở quốc gia của họ. Diễn đàn Kinh tế Thế giới đề xuất đặt ra ba câu hỏi để phân tích tốt hơn loại giải pháp công nghệ nào có thể phù hợp nhất với tình hình riêng của một quốc gia hoặc công ty. Những câu hỏi này là: 1. Những ma sát nào tồn tại trong quy trình quản lý? 2. Bản chất của những ma sát này là gì? 3. Những quy trình nào có thể được cải thiện để loại bỏ những ma sát đó? Những câu hỏi này có thể giúp các bên liên quan xác định các điểm vào lĩnh vực regtech và bắt đầu quá trình quan trọng là tích hợp công nghệ vào hệ sinh thái quản lý của châu Phi.

Thứ ba, các quốc gia châu Phi cần xây dựng lòng tin thông qua cơ sở hạ tầng an ninh mạng được tăng cường, đây sẽ là chìa khóa để mở rộng các công nghệ 4IR trên toàn bộ lĩnh vực dịch vụ tài chính. Gian lận và các mối đe dọa mạng ngày càng trở nên nổi bật, trong đó lĩnh vực dịch vụ tài chính là mục tiêu hàng đầu của các cuộc tấn công mạng trong giai đoạn 2022-2023. Ví dụ, tại Nam Phi, một vụ vi phạm dữ liệu thông tin an sinh xã hội của hàng triệu công dân đã dẫn đến việc tạo ra các ưu đãi tài chính giả mạo. Để giảm thiểu hậu quả tiềm ẩn của các vụ vi phạm dữ liệu như vậy và các tội phạm mạng khác, các chính phủ châu Phi cần tập trung vào việc củng cố cơ sở hạ tầng an ninh mạng của mình. Để làm được như vậy, các chính phủ, tổ chức tài chính và các công ty châu Phi phải hợp tác với nhau để phân bổ nguồn lực nhằm xây dựng các biện pháp phòng thủ chống lại các mối đe dọa mạng, bao gồm các công cụ mã hóa, hệ thống phát hiện mối đe dọa, giải pháp bảo mật điểm cuối và đào tạo cho nhân viên và khách hàng. Sự hợp tác và các biện pháp chủ động sẽ là chìa khóa để hướng đầu tư và điều hòa quy định hướng tới việc xây dựng một hệ sinh thái an ninh mạng kiên cường.

Nhìn chung, sự đổi mới do châu Phi dẫn đầu trong ngành dịch vụ tài chính đang đưa châu lục này lên vị trí hàng đầu trong ngành, với những tác động quan trọng đối với sự hòa nhập kỹ thuật số và tăng trưởng kinh tế tại châu lục này. Khi các quốc gia châu Phi tiếp tục đổi mới, các chính phủ châu Phi và các bên liên quan có liên quan phải tập trung vào việc tìm ra sự cân bằng phù hợp về mặt quy định, tích hợp các công nghệ tiên tiến vào khuôn khổ quy định của họ và củng cố cơ sở hạ tầng an ninh mạng của họ để củng cố hơn nữa vai trò lãnh đạo của họ trong ngành.