แม้ว่าอัตราการเข้าถึงอินเทอร์เน็ตของแอฟริกาจะช้ากว่าส่วนอื่นๆ ของโลก แต่ก็ถือว่าเป็นผู้นำในด้านสำคัญอื่นๆ ของการเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัล รวมถึงในอุตสาหกรรมการเงิน ซึ่งบ่งชี้ว่าอาจมีโอกาสสำคัญๆ ที่กำลังก้าวกระโดดอยู่

แอฟริกาเป็นที่ตั้งของบัญชี Mobile Money ที่ลงทะเบียนและใช้งานอยู่มากกว่าครึ่งหนึ่งของโลก (800 ล้านบัญชี) และในปี 2023 แอฟริกาใต้สะฮาราเป็นที่ตั้งของบัญชีเกือบสามในสี่ของโลกและเป็นแหล่งที่มาของการเติบโตของบัญชีที่ลงทะเบียน 70% การเพิ่มขึ้นนี้ส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากการเพิ่มขึ้นของการเข้าถึงผู้ใช้โทรศัพท์มือถือที่ประสบความสำเร็จ ซึ่งแซงหน้าการขยายตัวของบรอดแบนด์และไปถึง 43% ในปี 2023 โดยโทรศัพท์มือถือคิดเป็นสามในสี่ของปริมาณการใช้งานออนไลน์ทั้งหมดในแอฟริกา Mobile Money ทำให้ GDP ในภูมิภาคเพิ่มขึ้นมากกว่า 150 พันล้านดอลลาร์ระหว่างปี 2012-2022 (3.7%) สิ่งนี้ทำให้ภาคส่วน Fintech แข็งแกร่งในทวีปนี้พร้อมโอกาสที่ทำกำไรได้ในอนาคต ตามข้อมูลของ McKinsey คาดว่า Fintech จะสูงถึง 400 พันล้านดอลลาร์ทั่วโลกภายในปี 2028

โอกาสในการก้าวกระโดดที่สำคัญอยู่ที่การธนาคารและการชำระเงินแบบดิจิทัล ประมาณ 90% ของธุรกรรมทางการเงินทั้งหมดในแอฟริกาทำโดยใช้เงินสดและเหรียญ ตัวอย่างเช่น มีเพียง 2% ของประชากรเซเนกัลที่ใช้บัตรเดบิตในปี 2022 และการพึ่งพาเงินสดยังคงมีมาก ซึ่งหมายความว่ามีโอกาสที่ดีสำหรับประเทศเหล่านี้ที่จะก้าวกระโดดไปสู่การชำระเงินแบบดิจิทัลโดยตรง

เพื่ออำนวยความสะดวกให้เกิดการก้าวกระโดดดังกล่าว เทคโนโลยีขั้นสูงจึงเป็นผู้นำทาง โดยมีนวัตกรรมที่นำโดยแอฟริกาจำนวนมากที่เข้าสู่ตลาดบริการทางการเงิน

เครื่องมือ AI ช่วยปรับแต่งบริการทางการเงิน ตั้งแต่การติดตามธุรกรรมทางการเงินไปจนถึงการลงทุนและการกู้ยืม เครื่องมือเหล่านี้สามารถช่วยปรับแต่งบริการให้เหมาะกับลูกค้าในแอฟริกาได้ จึงดึงดูดผู้คนให้เข้ามาใช้บริการทางการเงินมากขึ้น Sehrish Alikhan จาก Finextra กล่าวว่าขนาดของประชากรในแอฟริกาและจำนวนการโต้ตอบกับบริการทางการเงินดิจิทัลทำให้ทวีปนี้มีข้อได้เปรียบเหนือภูมิภาคอื่นๆ เนื่องจากข้อมูลที่มีปริมาณมากสามารถช่วยฝึกอัลกอริทึมใหม่และที่มีอยู่เดิมได้เร็วขึ้น

บล็อคเชนซึ่งเพิ่มความโปร่งใสและความปลอดภัยของธุรกรรมทางการเงิน ช่วยขับเคลื่อนการชำระเงินข้ามพรมแดนและการกู้ยืมแบบกระจายอำนาจ นอกจากนี้ยังช่วยลดต้นทุนของธุรกรรมทางการเงินดิจิทัลได้อย่างมากและสร้างความไว้วางใจ ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญสำหรับฟินเทคของแอฟริกา

IoT ยังทำงานอยู่ในภาคการเงินด้วย ตัวอย่างเช่น M-KOPA ซึ่งเป็นบริษัทให้บริการทางการเงินดิจิทัลของเคนยา ได้ผสานเทคโนโลยี IoT ขั้นสูงเข้ากับบริการไมโครเพย์เมนต์ดิจิทัล ปรับปรุงความเร็วในการประมวลผลเป็น 500 การชำระเงินต่อนาที และเข้าถึงผู้คน 3 ล้านคนทั่วทวีป บริษัทใช้บริการ AI ของ Microsoft เพื่อคาดการณ์และจัดการความเสี่ยงทางการเงิน ทำให้สามารถเข้าถึงชาวแอฟริกันหลายล้านคนที่ไม่มีบัญชีธนาคารหรือเข้าถึงบริการทางการเงินไม่เพียงพอ และให้สินเชื่อเพื่อการซื้อของ เช่น ไฟโซลาร์เซลล์ สมาร์ทโฟน ตู้เย็น และอื่นๆ

บริษัทที่นำโดยแอฟริกากำลังขยายกิจการเข้าสู่พื้นที่ใหม่ๆ ของบริการทางการเงิน โดยตระหนักถึงโอกาสที่ดีในการใช้เทคโนโลยีขั้นสูงในรูปแบบใหม่ๆ

เทคโนโลยีการกำกับดูแลหรือ “regtech” คือการใช้เทคโนโลยีขั้นสูงเพื่อออกแบบเครื่องมือการกำกับดูแลใหม่ๆ และปรับปรุงกระบวนการกำกับดูแล รวมถึงการใช้ AI เพื่อตรวจสอบข้อมูลการกำกับดูแล การใช้บล็อคเชนเพื่อติดตามและตรวจสอบข้อมูลการปฏิบัติตามกฎระเบียบ และการใช้การประมวลผลภาษาธรรมชาติเพื่อช่วยให้องค์กรต่างๆ เข้าใจข้อกำหนดการกำกับดูแล RegTech กำลังกลายเป็นพื้นที่ที่น่าสนใจในทวีปแอฟริกา และในไนจีเรีย คาดว่าจะเพิ่มขึ้น 40% ภายในปี 2026

สกุลเงินดิจิทัลยังได้รับความนิยมเพิ่มขึ้นในบางส่วนของทวีป ในปี 2023 ไนจีเรียอยู่ในอันดับที่ 2 ในรายการ Global Crypto Adoption List รองจากอินเดียและเหนือกว่าสหรัฐอเมริกา ทวีปนี้ยังใช้ประโยชน์จาก AI เพื่อสร้างสกุลเงินดิจิทัลใหม่ นั่นก็คือ LUMI AI Commemorative Coin เหรียญ LUMI หนึ่งเหรียญได้รับการสนับสนุนจากพลังงานแสงอาทิตย์ 100kWH ซึ่งเทียบเท่ากับทองคำ 4 เมล็ด และได้รับการยอมรับมากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อแพลตฟอร์มเศรษฐกิจดิจิทัล เช่น Swiffin/HanyPay เริ่มใช้ AI ฝังอยู่ในเหรียญดิจิทัลของสกุลเงิน ทำให้การทำธุรกรรมมีประสิทธิภาพและปลอดภัยมากขึ้นผ่านวิธีการเข้ารหัสขั้นสูง และทำให้สามารถรวมเข้ากับแพลตฟอร์มดิจิทัลต่างๆ รวมถึงกระเป๋าเงินบนมือถือและระบบธนาคารออนไลน์ได้

ธนาคารดิจิทัลเต็มรูปแบบหรือนีโอแบงก์ก็เริ่มที่จะกลายมาเป็นผู้เล่นที่มีศักยภาพในอุตสาหกรรมนี้เช่นกัน โดย TymeBank ของแอฟริกาใต้ทำกำไรรายเดือนครั้งแรก (ซึ่งเป็นสถิติที่ท้าทายสำหรับนีโอแบงก์ที่จะทำได้) ในเดือนธันวาคม 2023 ตามข้อมูลของ African Business ซึ่งแสดงให้เห็นว่าธนาคารแห่งนี้อาจกลายเป็นผู้เล่นรายใหม่ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า

นวัตกรรมเหล่านี้ในภาคส่วนบริการทางการเงินกำลังแสดงให้นักลงทุนทั้งในประเทศและต่างประเทศเห็นว่าเทคโนโลยีขั้นสูงจะยังคงเปลี่ยนเกมในตลาดแอฟริกาต่อไป แม้ว่าจะมีความก้าวหน้าอย่างน่าประทับใจ แต่ความท้าทายยังคงอยู่ Leora Klapper จาก Brookings กล่าวว่าผู้คนนับล้านคนในแอฟริกายังคงไม่มีบัญชีธนาคาร โดยเฉพาะผู้หญิง ซึ่งหมายความว่าต้องพยายามอย่างมากเพื่อให้แน่ใจว่ามีการเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างเต็มรูปแบบ

แม้ว่าจะต้องมีกลยุทธ์จำนวนหนึ่งเพื่อเอาชนะความท้าทายเหล่านี้ แต่มีสามประการที่มีความสำคัญเป็นพิเศษ

ประการแรก ประเทศในแอฟริกาต้องจัดเตรียมสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบที่คล่องตัวซึ่งจะช่วยให้เกิดนวัตกรรมและปกป้องพลเมืองได้ แนวทางดังกล่าวอาจแตกต่างกันไปในแต่ละประเทศขึ้นอยู่กับบริบทเฉพาะของแต่ละประเทศ ตัวอย่างเช่น ตามที่การวิจัยของมูลนิธิคาร์เนกีเพื่อสันติภาพระหว่างประเทศได้อธิบายไว้ว่า เคนยาได้ใช้แนวทาง "ทดสอบและเรียนรู้" ซึ่งช่วยให้ M-PESA ซึ่งเป็นบริการเงินบนมือถือที่ประสบความสำเร็จของเคนยา กลายเป็นโครงการนำร่องและขยายขนาดได้ ในทางตรงกันข้าม ไนจีเรียส่วนใหญ่ใช้ "รูปแบบที่นำโดยธนาคาร" และธนาคารกลางของไนจีเรียมีบทบาทนำในการห้ามและอนุมัติให้ผู้ให้บริการเครือข่ายมือถือดำเนินการภายในบริการเงินบนมือถือ ในขณะเดียวกัน ซิมบับเวก็ประสบความสำเร็จในการใช้กล่องทดลองด้านกฎระเบียบด้านเทคโนโลยีการเงิน ซึ่งมอบแนวทางการทดลองให้กับบริษัทต่างๆ เพื่อทำความเข้าใจว่ากฎระเบียบอาจส่งผลกระทบต่อพวกเขาอย่างไร ความเร็วและขนาดที่เทคโนโลยีขั้นสูงได้รับการพัฒนาและนำไปใช้ในอุตสาหกรรมต่างๆ ทำให้ประเทศในแอฟริกาจำเป็นต้องเลิกใช้วิธีการกำกับดูแลแบบเก่าที่มักจะตอบสนองมากกว่าเชิงรุก เพื่อจะทำเช่นนั้น ประเทศต่างๆ ควรพิจารณาประสบการณ์ของคู่ค้าในแอฟริกา และคิดอย่างมีกลยุทธ์ว่าพลวัตทางธุรกิจที่เป็นเอกลักษณ์และบริบทโดยรวมของประเทศตนจะได้รับการสนับสนุนได้ดีที่สุดอย่างไรจากสภาพแวดล้อมการกำกับดูแลในรูปแบบที่แตกต่างและคล่องตัวมากขึ้น

ประการที่สอง ประเทศต่างๆ ในแอฟริกาควรบูรณาการเทคโนโลยีขั้นสูงให้ดีขึ้นเพื่อปรับปรุงสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบ RegTech นำเสนอเครื่องมือสำหรับประเทศต่างๆ เพื่อทดลองใช้แนวคิดใหม่เกี่ยวกับกฎระเบียบ ซึ่งใช้แนวทางตามประสิทธิภาพในการทำให้กระบวนการเป็นมาตรฐาน ทำให้เป็นอัตโนมัติ และปรับปรุงกระบวนการต่างๆ ด้วยการบูรณาการแอปพลิเคชัน RegTech ต่างๆ ตั้งแต่โค้ดที่อ่านได้ด้วยเครื่องซึ่งทำหน้าที่อัตโนมัติในการประมวลผลกฎระเบียบใหม่ๆ ไปจนถึงการจดจำภาพที่ยืนยันตัวตน ประเทศต่างๆ ในแอฟริกาสามารถระบุแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดของตนเองได้สำเร็จในขณะที่ยังคงปรับตัวอย่างรวดเร็วในขณะที่เทคโนโลยีในประเทศของตนก้าวหน้าขึ้น ฟอรัมเศรษฐกิจโลกแนะนำให้ถามคำถามสามข้อเพื่อวิเคราะห์ให้ดีขึ้นว่าโซลูชันเทคโนโลยีประเภทใดอาจเหมาะสมที่สุดสำหรับสถานการณ์เฉพาะของประเทศหรือบริษัท คำถามเหล่านี้ได้แก่ 1. ความขัดแย้งใดบ้างที่มีอยู่ในกระบวนการด้านกฎระเบียบ 2. ความขัดแย้งเหล่านี้มีลักษณะอย่างไร 3. กระบวนการใดที่สามารถปรับปรุงได้เพื่อขจัดความขัดแย้งดังกล่าว คำถามเหล่านี้สามารถช่วยให้ผู้มีส่วนได้ส่วนเสียระบุจุดเข้าสู่เวที RegTech และเริ่มกระบวนการสำคัญในการบูรณาการเทคโนโลยีเข้ากับระบบนิเวศด้านกฎระเบียบของแอฟริกา

ประการที่สาม ประเทศต่างๆ ในแอฟริกาจำเป็นต้องสร้างความไว้วางใจผ่านโครงสร้างพื้นฐานด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์ที่ได้รับการปรับปรุง ซึ่งจะเป็นกุญแจสำคัญในการขยายเทคโนโลยี 4IR ทั่วทั้งภาคบริการทางการเงิน การฉ้อโกงและภัยคุกคามทางไซเบอร์มีความโดดเด่นเพิ่มมากขึ้น โดยภาคบริการทางการเงินเป็นเป้าหมายหลักของการโจมตีทางไซเบอร์ในปี 2022-2023 ตัวอย่างเช่น ในแอฟริกาใต้ การละเมิดข้อมูลประกันสังคมของพลเมืองหลายล้านคนนำไปสู่การสร้างข้อเสนอทางการเงินปลอม เพื่อลดผลที่อาจเกิดขึ้นจากการละเมิดข้อมูลดังกล่าวและอาชญากรรมทางไซเบอร์อื่นๆ รัฐบาลในแอฟริกาจำเป็นต้องมุ่งเน้นไปที่การเสริมสร้างโครงสร้างพื้นฐานด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์ เพื่อให้เป็นเช่นนั้น รัฐบาลในแอฟริกา สถาบันการเงิน และบริษัทต่างๆ จะต้องทำงานร่วมกันเพื่อจัดสรรทรัพยากรสำหรับการสร้างการป้องกันภัยคุกคามทางไซเบอร์ รวมถึงเครื่องมือเข้ารหัส ระบบตรวจจับภัยคุกคาม โซลูชันความปลอดภัยปลายทาง และการฝึกอบรมสำหรับพนักงานและลูกค้า ความร่วมมือและมาตรการเชิงรุกจะเป็นกุญแจสำคัญในการลงทุนโดยตรงและการประสานงานด้านกฎระเบียบเพื่อสร้างระบบนิเวศด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์ที่ยืดหยุ่น

โดยรวมแล้ว นวัตกรรมที่นำโดยแอฟริกาในอุตสาหกรรมบริการทางการเงินกำลังผลักดันให้ทวีปนี้ก้าวขึ้นสู่ตำแหน่งผู้นำในอุตสาหกรรม ซึ่งส่งผลกระทบอย่างสำคัญต่อการเข้าถึงดิจิทัลและการเติบโตทางเศรษฐกิจของทวีป ในขณะที่ประเทศต่างๆ ในแอฟริกายังคงสร้างสรรค์นวัตกรรม รัฐบาลของแอฟริกาและผู้มีส่วนได้ส่วนเสียที่เกี่ยวข้องต้องมุ่งเน้นไปที่การค้นหาสมดุลทางกฎระเบียบที่เหมาะสม การบูรณาการเทคโนโลยีขั้นสูงเข้ากับกรอบกฎระเบียบของตน และการเสริมความแข็งแกร่งให้กับโครงสร้างพื้นฐานด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์ เพื่อเสริมสร้างบทบาทผู้นำในอุตสาหกรรมให้แข็งแกร่งยิ่งขึ้น