銀行妥協？美銀花旗或推10%利率信用卡

面對美國總統川普提出的信用卡利率上限要求，美國銀行和花旗集團正考慮主動“遞出橄欖枝”，一個可行的方案是：推出年利率為10%的新信用卡。

知情人士透露，這兩家金融巨頭正在分別研究此方案的可行性，試圖以此回應政策壓力。

川普的「10%上限」喊話

本週早些時候，川普明確表示，他將要求國會推動立法，在一年內將信用卡利率上限設定為10%。這一表態讓金融機構清楚地看到了他打算採取的路徑。

此提議立即引發了銀行業高層的公開反對。他們警告稱，強制設定利率上限將迫使銀行收緊消費者的信貸額度。摩根大通執行長戴蒙（Jamie Dimon）更是直言，此舉將為美國經濟帶來「災難性後果」。

長期以來，美國信用卡利率普遍高於20%。立法者認為，降低高昂的信用卡利率是緩解消費者財務壓力的有效方法。有研究顯示，若將利率上限設為10%，消費者每年可節省的利息支出至少高達1000億美元。

推新品：銀行的「橄欖枝」策略

儘管私下反對，但部分銀行高層也公開表示，他們認同川普對「負擔能力」的關注。目前正在討論的新產品方案，正是銀行在政府降低消費者成本的努力中，尋求合作姿態的一種方式。

先前，美國國家經濟委員會主任凱文·哈塞特（Kevin Hassett）曾建議，貸款機構可以自願推出新的「川普卡」（Trump cards），並透露政府正與大型銀行就此磋商。實際上，Bilt公司上週已推出三款新信用卡，其利率在一年內封頂為10%，但此優惠僅適用於新增消費。

對於銀行而言，推出一款全新的信用卡產品，遠比修改現有產品的複雜條款和條件要容易得多。發卡機構在設定信用額度和獎勵機制時，會將潛在的利息收入計算在內。因此，一旦調整某張卡片的年化利率（APR），幾乎必然要連動改變該產品的其他屬性。

低利率新卡的利弊權衡

如果美國銀行和花旗集團真的在10%的利率水準上推出新卡，這類產品將對那些經常持有未還清餘額的消費者極具吸引力。

但有利必有弊。作為代價，銀行可能無法像在高利率卡上那樣，為用戶提供豐厚的消費獎勵或很高的信用額度。不過，包括美銀和花旗在內的多家發卡機構，早已為消費者提供過階段性低至0%的促銷利率，因此在低利率產品營運方面並非沒有經驗。

市場反應與高階主管表態

消息傳出後，市場反應正面。週四紐約交易時段下午盤，美國銀行股價上漲約1.2%，花旗集團上漲1.9%。其他支付和發卡機構股價也隨之上揚，美國運通（American Express）上漲約2.4%，第一資本金融公司（Capital One Financial）上漲2.5%。

同日，美國銀行執行長Brian Moynihan表示，10%的利率上限會拖累消費者支出，但他也證實，該銀行一直在就此議題與政府保持溝通。

“我們正在非常努力地工作，”他說，“我們正在設法拿出解決方案。”