Afrika'nın internet yaygınlığı dünyanın geri kalanına kıyasla daha yavaş olsa da finans sektörü de dahil olmak üzere dijitalleşmenin diğer önemli alanlarında öncü konumda olması, önemli sıçrama fırsatlarının mevcut olabileceğini gösteriyor.

Afrika, dünyanın kayıtlı ve aktif mobil para hesaplarının yarısından fazlasına (800 milyon) ev sahipliği yapıyor ve 2023'te Sahra Altı Afrika, dünyanın hesaplarının neredeyse dörtte üçüne ev sahipliği yapıyordu ve kayıtlı hesaplardaki büyümenin %70'inin kaynağıydı. Bu artış kısmen, geniş bant genişlemesini geride bırakan ve 2023'te %43'e ulaşan ve mobil telefonların Afrika'daki toplam çevrimiçi trafiğin dörtte üçünü oluşturmasıyla mobil telefon abone penetrasyonunda başarılı artıştan kaynaklanıyor. Mobil para, bölgedeki GSYİH'yi 2012-2022 yılları arasında 150 milyar dolardan fazla artırdı (%3,7). Bu, kıtada gelecek için kazançlı fırsatlara sahip güçlü bir fintech sektörüne yol açtı; McKinsey'e göre fintech'in 2028'e kadar küresel olarak 400 milyar dolara ulaşması bekleniyor.

Dijital bankacılık ve ödemelerde önemli bir sıçrama fırsatı bulunmaktadır. Afrika'daki tüm finansal işlemlerin yaklaşık %90'ı nakit ve madeni para kullanılarak gerçekleştirilmektedir. Örneğin, Senegal nüfusunun yalnızca %2'si 2022 itibarıyla banka kartı kullanmıştır ve nakite bağımlılık güçlü kalmaya devam etmektedir, bu da bu ülkelerin doğrudan dijital ödemelere sıçraması için büyük bir fırsat olduğu anlamına gelmektedir.

Böylesi bir sıçramayı kolaylaştırmak için, ileri teknolojiler öncülük ediyor ve finansal hizmetler pazarına çok sayıda Afrika öncülüğündeki yenilik giriyor.

Yapay zeka araçları, finansal işlemleri takip etmekten yatırımlara ve kredi vermeye kadar finansal hizmetlerin özelleştirilmesine yardımcı oluyor. Bu araçlar, Afrika'daki müşteriler için hizmetlerin kişiselleştirilmesine ve böylece daha fazla insanın finansal hizmetlere çekilmesine yardımcı olabilir. Finextra'dan Sehrish Alikhan'a göre, Afrika'nın nüfusunun büyüklüğü ve dijital finansal hizmetlerle etkileşim sayısı, kıtaya diğer bölgelere göre bir avantaj sağlıyor çünkü yüksek veri hacmi, yeni ve mevcut algoritmaların daha hızlı eğitilmesine yardımcı olabilir.

Finansal işlemlerin şeffaflığını ve güvenliğini artıran Blockchain, sınır ötesi ödemeleri ve merkezi olmayan kredilendirmeyi güçlendirmeye yardımcı oluyor. Ayrıca dijital finansal işlemlerin maliyetlerini önemli ölçüde düşürüyor ve Afrika fintech'i için kritik olan güveni oluşturuyor.

IoT finans sektöründe de iş başında. Örneğin, Kenyalı bir dijital finansal hizmetler şirketi olan M-KOPA, gelişmiş IoT teknolojilerini dijital mikro ödeme hizmetine entegre ederek işlem hızını dakikada 500 ödemeye çıkardı ve kıta genelinde 3 milyon kişiye ulaştı. Şirket, finansal riski tahmin etmek ve yönetmek için Microsoft'un yapay zeka hizmetlerini kullanıyor ve bu sayede milyonlarca bankasız ve yetersiz bankacılık hizmeti alan Afrikalıya ulaşabiliyor ve onlara güneş enerjisiyle çalışan aydınlatma, akıllı telefonlar, buzdolapları ve daha fazlası gibi satın alımlar için kredi sağlayabiliyor.

Afrika liderliğindeki şirketler de gelişmiş teknolojileri yeni yollarla kullanma konusunda olgun fırsatları fark ederek finansal hizmetlerin yeni alanlarına doğru genişliyorlar.

Düzenleme teknolojisi veya "regtech", düzenleyici verileri izlemek için yapay zekayı kullanma, uyumluluk verilerini izlemek ve doğrulamak için blok zincirini kullanma ve kuruluşların düzenleyici gereklilikleri anlamalarına yardımcı olmak için doğal dil işlemeyi kullanma gibi yeni düzenleyici araçlar tasarlamak ve düzenleyici süreçleri geliştirmek için gelişmiş teknolojilerin kullanılmasıdır. RegTech kıtada ilgi çeken bir alan haline geliyor ve örneğin Nijerya'da 2026'ya kadar %40'lık bir artış bekleniyor.

Kripto paralar da kıtanın bazı bölgelerinde popülerlik kazanıyor. 2023'te Nijerya, Hindistan'ın arkasında ve Amerika Birleşik Devletleri'nin önünde, Küresel Kripto Kabul Listesi'nde 2. sırada yer aldı. Kıta, yeni bir dijital para birimi yaratmak için yapay zekayı bile kullanıyor - LUMI AI Hatıra Parası. Bir LUMI, 4 tane altına eşdeğer olan 100kWH güneş enerjisiyle destekleniyor ve özellikle Swiffin/HanyPay gibi dijital ekonomi platformları kullanmaya başladıkça giderek daha fazla meşruiyet kazanıyor. Yapay zeka, para biriminin dijital parasına yerleştirilerek, gelişmiş şifreleme yöntemleri aracılığıyla işlemleri daha verimli ve güvenli hale getiriyor ve mobil cüzdanlar ve çevrimiçi bankacılık sistemleri gibi dijital platformlara entegre edilebilmesini sağlıyor.

Tamamen dijital bankalar veya neobankalar da sektörde potansiyel oyuncular olarak ortaya çıkmaya başlıyor. African Business'a göre Güney Afrika'nın TymeBank'ı Aralık 2023'te ilk aylık kârını elde etti (neobankaların ulaşması zor bir hedef) ve bu da önümüzdeki yıllarda daha fazla oyuncu olabileceğinin sinyalini veriyor.

Finansal hizmetler sektöründeki bu yenilikler, yerel ve küresel yatırımcılara gelişmiş teknolojilerin Afrika pazarında oyunu değiştirmeye devam edeceğini gösteriyor. Etkileyici ilerlemeye rağmen zorluklar devam ediyor. Brookings'ten Leora Klapper'a göre Afrika genelinde milyonlarca kişi, özellikle kadınlar, bankasız kalmaya devam ediyor; bu da tam finansal kapsayıcılığı sağlamak için önemli çabalar sarf edilmesi gerektiği anlamına geliyor.

Bu zorlukların üstesinden gelmek için birçok stratejiye ihtiyaç duyulsa da, üç tanesi özellikle önemlidir.

Öncelikle, Afrika ülkeleri hem inovasyonu mümkün kılan hem de vatandaşları koruyan çevik bir düzenleyici ortam sağlamalıdır. Yaklaşım, her ülkenin kendine özgü bağlamına göre muhtemelen farklılık gösterecektir. Örneğin, Carnegie Uluslararası Barış Vakfı'nın araştırmasının açıkladığı gibi, Kenya, Kenya'nın başarılı mobil para hizmeti olan M-PESA'nın pilot uygulamasına ve ölçeğine yardımcı olan bir "test et ve öğren" yaklaşımı kullanmıştır. Buna karşılık, Nijerya büyük ölçüde "bankacılık odaklı bir model" izlemektedir ve Nijerya Merkez Bankası, mobil ağ operatörlerinin mobil para hizmetleri içinde faaliyet göstermesini yasaklama ve onaylama konusunda öncü bir rol oynamıştır. Bu arada Zimbabve, şirketlere düzenlemelerin kendilerini nasıl etkileyebileceğini daha iyi anlamaları için deneysel bir yaklaşım sağlayan fintech düzenleyici deneme ortamlarını kullanarak başarı elde etmiştir. Gelişmiş teknolojilerin endüstriler genelinde geliştirildiği ve dağıtıldığı hız ve ölçek, Afrika ülkelerinin genellikle proaktif olmaktan çok reaktif olan eski düzenleme yöntemlerinden uzaklaşmasını gerekli kılmaktadır. Bunu başarmak için ülkeler, Afrika'daki emsallerinin deneyimlerine bakmalı ve kendilerine özgü iş dinamiklerinin ve genel bağlamlarının farklı ve daha çevik düzenleyici ortamlar tarafından nasıl en iyi şekilde desteklenebileceği konusunda stratejik düşünmelidir.

İkinci olarak, Afrika ülkeleri düzenleyici ortamları iyileştirmek için gelişmiş teknolojileri daha iyi entegre etmelidir. RegTech, ülkelerin düzenleme hakkında yeni bir düşünme biçimini denemeleri için araçlar sunar; bu, süreçleri standartlaştırmak, otomatikleştirmek ve kolaylaştırmak için performansa dayalı bir yaklaşım kullanır. Yeni düzenlemelerin işlenmesini otomatikleştiren makine tarafından okunabilir koddan kimlikleri doğrulayan görüntü tanımaya kadar çeşitli regtech uygulamalarını entegre ederek, Afrika ülkeleri ülkelerindeki teknoloji ilerledikçe hızla uyum sağlamaya devam ederken en iyi eylem planlarını başarıyla belirleyebilirler. Dünya Ekonomik Forumu, bir ülke veya şirketin benzersiz durumu için hangi tür teknoloji çözümünün en uygun olabileceğini daha iyi analiz etmek için üç soru sorulmasını öneriyor. Bu sorular şunlardır: 1. Düzenleyici süreçte hangi sürtüşmeler var? 2. Bu sürtüşmelerin doğası nedir? 3. Bu tür sürtüşmeleri ortadan kaldırmak için hangi süreçler iyileştirilebilir? Bu sorular, paydaşların regtech arenasına giriş noktalarını belirlemelerine ve teknolojileri Afrika düzenleyici ekosistemlerine entegre etme gibi önemli bir süreci başlatmalarına yardımcı olabilir.

Üçüncüsü, Afrika ülkelerinin, finansal hizmetler sektöründe 4IR teknolojilerini genişletmek için anahtar olacak gelişmiş siber güvenlik altyapısı aracılığıyla güven oluşturmaları gerekiyor. Dolandırıcılık ve siber tehditler giderek daha belirgin hale geldi ve finansal hizmetler sektörü 2022-2023'te siber saldırılar için en önemli sektörel hedef oldu. Örneğin, Güney Afrika'da milyonlarca vatandaşın sosyal güvenlik bilgilerinin veri ihlali, sahte finansal tekliflerin oluşturulmasına yol açtı. Bu tür veri ihlallerinin ve diğer siber suçların potansiyel sonuçlarını azaltmak için Afrika hükümetlerinin siber güvenlik altyapılarını güçlendirmeye odaklanmaları gerekiyor. Bunu yapmak için Afrika hükümetleri, finans kurumları ve şirketler, şifreleme araçları, tehdit tespit sistemleri, uç nokta güvenlik çözümleri ve çalışanlar ve müşteriler için eğitim dahil olmak üzere siber tehditlere karşı savunma oluşturmak için kaynak ayırmak üzere birlikte çalışmalıdır. İşbirliği ve proaktif önlemler, dayanıklı bir siber güvenlik ekosistemi oluşturmaya yönelik doğrudan yatırım ve düzenleyici uyumun anahtarı olacaktır.

Genel olarak, finansal hizmetler sektöründe Afrika liderliğindeki inovasyon, kıtayı dijital katılım ve kıtadaki ekonomik büyüme için önemli sonuçlarla sektörün ön saflarına taşıyor. Afrika ülkeleri inovasyon yapmaya devam ederken, Afrika hükümetleri ve ilgili paydaşlar, sektördeki liderlik rollerini daha da sağlamlaştırmak için doğru düzenleyici dengeyi bulmaya, gelişmiş teknolojileri düzenleyici çerçevelerine entegre etmeye ve siber güvenlik altyapılarını güçlendirmeye odaklanmalıdır.