Walaupun kadar penembusan internet Afrika lebih perlahan berbanding negara lain di dunia, ia mendahului dalam bidang pendigitalan utama lain, termasuk dalam industri kewangan, yang menunjukkan bahawa mungkin terdapat peluang lonjakan penting yang tersedia.

Afrika adalah rumah kepada lebih separuh daripada akaun wang mudah alih yang berdaftar dan aktif di dunia (800 juta), dan pada tahun 2023 sub-Sahara Afrika adalah rumah kepada hampir tiga perempat daripada akaun dunia dan merupakan sumber 70% daripada pertumbuhan dalam akaun berdaftar. Peningkatan ini sebahagiannya disebabkan oleh kejayaan peningkatan dalam penembusan pelanggan telefon mudah alih, yang mengatasi pengembangan jalur lebar dan mencapai 43% pada 2023, dengan telefon mudah alih menyumbang tiga perempat daripada jumlah trafik dalam talian di Afrika. Wang mudah alih meningkatkan KDNK di rantau ini sebanyak lebih daripada $150 bilion antara 2012-2022 (3.7%). Ini telah membawa kepada sektor fintech yang teguh di benua dengan peluang yang lumayan untuk masa depan—menurut McKinsey, fintech dijangka mencecah $400 bilion di seluruh dunia menjelang 2028.

Peluang lonjakan utama terletak pada perbankan digital dan pembayaran. Kira-kira 90% daripada semua transaksi kewangan di Afrika dijalankan menggunakan wang tunai dan syiling. Hanya 2% daripada penduduk Senegal, sebagai contoh, menggunakan kad debit pada 2022, dan pergantungan pada wang tunai kekal kukuh bermakna terdapat peluang besar bagi negara-negara ini untuk melompat terus kepada pembayaran digital.

Untuk memudahkan lompatan sedemikian, teknologi canggih mendahului, dengan banyak inovasi yang diterajui Afrika memasuki pasaran perkhidmatan kewangan.

Alat AI membantu menyesuaikan perkhidmatan kewangan, daripada menjejaki transaksi kewangan kepada pelaburan dan pinjaman. Alat ini boleh membantu memperibadikan perkhidmatan untuk pelanggan di Afrika dan dengan itu membawa lebih ramai orang ke dalam perkhidmatan kewangan. Saiz penduduk Afrika dan bilangan interaksi dengan perkhidmatan kewangan digital memberikan benua kelebihan berbanding wilayah lain, memandangkan volum data yang tinggi dapat membantu melatih algoritma baharu dan sedia ada dengan lebih pantas, menurut Sehrish Alikhan dari Finextra.

Blockchain, yang meningkatkan ketelusan dan keselamatan transaksi kewangan, membantu kuasa pembayaran rentas sempadan dan pinjaman terdesentralisasi. Ia juga secara mendadak mengurangkan kos transaksi kewangan digital dan membina kepercayaan, yang penting untuk fintech Afrika.

IoT juga sedang bekerja dalam sektor kewangan. Sebagai contoh, M-KOPA, sebuah syarikat perkhidmatan kewangan digital Kenya, telah menyepadukan teknologi IoT termaju ke dalam perkhidmatan pembayaran mikro digitalnya, meningkatkan kelajuan pemprosesan kepada 500 pembayaran seminit dan menjangkau 3 juta orang di seluruh benua. Syarikat itu menggunakan perkhidmatan AI Microsoft untuk meramalkan dan mengurus risiko kewangan, membolehkannya menjangkau berjuta-juta warga Afrika yang tidak mempunyai perbankan dan tidak mempunyai bank serta memberi mereka pinjaman untuk pembelian seperti lampu solar, telefon pintar, peti sejuk dan banyak lagi.

Syarikat-syarikat yang diterajui Afrika juga berkembang ke dalam bidang perkhidmatan kewangan baharu, mengiktiraf peluang yang matang untuk menggunakan teknologi canggih dalam cara baharu.

Teknologi kawal selia atau "regtech" ialah penggunaan teknologi canggih untuk mereka bentuk alat kawal selia baharu dan meningkatkan proses kawal selia, termasuk menggunakan AI untuk memantau data bagi data kawal selia, menggunakan rantaian blok untuk menjejak dan mengesahkan data pematuhan, dan menggunakan pemprosesan bahasa semula jadi untuk membantu organisasi memahami keperluan peraturan. RegTech semakin menjadi kawasan yang menarik di benua itu dan di Nigeria, sebagai contoh, dijangka menyaksikan peningkatan sebanyak 40% menjelang 2026.

Mata wang kripto juga semakin popular di beberapa bahagian di benua itu. Pada tahun 2023, Nigeria berada di kedudukan #2 dalam Senarai Penerimaan Kripto Global, di belakang India dan di hadapan Amerika Syarikat. Benua itu malah memanfaatkan AI untuk mencipta mata wang digital baharu—Syiling Peringatan LUMI AI. Satu LUMI disokong oleh 100kWH tenaga suria—bersamaan dengan 4 butir emas—dan telah memperoleh kesahihan yang semakin meningkat, terutamanya apabila platform ekonomi digital seperti Swiffin/HanyPay telah mula menggunakannya. AI dibenamkan dalam syiling digital mata wang, menjadikan transaksi lebih cekap dan selamat melalui kaedah penyulitan lanjutan dan membolehkannya disepadukan ke dalam platform digital termasuk dompet mudah alih dan sistem perbankan dalam talian.

Bank digital sepenuhnya, atau neobank, juga mula muncul sebagai pemain berpotensi dalam industri. TymeBank Afrika Selatan memperoleh keuntungan bulanan pertamanya (tanda yang mencabar untuk dicapai oleh neobank) pada Disember 2023, menurut African Business, menandakan bahawa ia boleh menjadi lebih banyak pemain pada tahun-tahun akan datang.

Inovasi dalam sektor perkhidmatan kewangan ini menunjukkan kepada pelabur tempatan dan global bahawa teknologi canggih akan terus mengubah permainan dalam pasaran Afrika. Walaupun terdapat kemajuan yang memberangsangkan, cabaran tetap ada. Berjuta-juta kekal tidak mempunyai akaun bank di seluruh Afrika, khususnya wanita, menurut Leora Klapper di Brookings, yang bermaksud usaha penting mesti dilakukan untuk memastikan rangkuman kewangan sepenuhnya.

Walaupun beberapa strategi akan diperlukan untuk mengatasi cabaran ini, tiga adalah amat penting.

Pertama, negara-negara Afrika mesti menyediakan persekitaran kawal selia yang tangkas yang membolehkan inovasi dan melindungi rakyat. Pendekatan mungkin berbeza di setiap negara berdasarkan konteks uniknya. Sebagai contoh, seperti yang dijelaskan oleh penyelidikan daripada Carnegie Endowment for International Peace, Kenya telah menggunakan pendekatan "uji dan belajar" yang membantu M-PESA, perkhidmatan, perintis dan skala wang mudah alih yang berjaya di Kenya. Nigeria, sebaliknya, sebahagian besarnya mengikuti "model yang diterajui perbankan," dan Bank Pusat Nigeria telah memainkan peranan utama dalam melarang dan meluluskan pengendali rangkaian mudah alih daripada beroperasi dalam perkhidmatan wang mudah alih. Sementara itu, Zimbabwe telah berjaya menggunakan kotak pasir kawal selia fintech, yang menyediakan syarikat pendekatan percubaan untuk lebih memahami cara peraturan boleh mempengaruhi mereka. Kepantasan dan skala di mana teknologi canggih sedang dibangunkan dan digunakan di seluruh industri menjadikan negara Afrika perlu beralih daripada kaedah peraturan lama yang selalunya lebih reaktif daripada proaktif. Untuk berbuat demikian, negara harus melihat pengalaman rakan sejawatan Afrika mereka dan berfikir secara strategik tentang cara dinamik perniagaan unik mereka dan konteks keseluruhan mungkin disokong oleh bentuk persekitaran kawal selia yang berbeza dan lebih tangkas.

Kedua, negara-negara Afrika harus mengintegrasikan teknologi canggih dengan lebih baik untuk meningkatkan persekitaran kawal selia. RegTech menawarkan alat untuk negara mencuba cara pemikiran baharu tentang peraturan—yang menggunakan pendekatan berasaskan prestasi untuk menyeragamkan, mengautomasikan dan menyelaraskan proses. Dengan menyepadukan pelbagai aplikasi regtech, daripada kod yang boleh dibaca mesin yang mengautomasikan pemprosesan peraturan baharu kepada pengecaman imej yang mengesahkan identiti, negara Afrika boleh berjaya mengenal pasti tindakan terbaik mereka sambil terus menyesuaikan diri dengan pantas seiring kemajuan teknologi di negara mereka. Forum Ekonomi Dunia mencadangkan mengemukakan tiga soalan untuk menganalisis dengan lebih baik jenis penyelesaian teknologi yang mungkin paling sesuai untuk situasi unik sesebuah negara atau syarikat. Soalan-soalan ini ialah: 1. Apakah geseran yang wujud dalam proses pengawalseliaan? 2. Apakah sifat geseran ini? 3. Apakah proses yang boleh diperbaiki untuk menghilangkan geseran tersebut? Soalan ini boleh membantu pihak berkepentingan mengenal pasti titik masuk ke arena regtech dan memulakan proses penting untuk menyepadukan teknologi ke dalam ekosistem pengawalseliaan Afrika.

Ketiga, negara-negara Afrika perlu membina kepercayaan melalui infrastruktur keselamatan siber yang dipertingkatkan, yang akan menjadi kunci untuk mengembangkan teknologi 4IR di seluruh sektor perkhidmatan kewangan. Ancaman penipuan dan siber telah menjadi semakin ketara, dengan sektor perkhidmatan kewangan menjadi sasaran sektor utama untuk serangan siber pada 2022-2023. Sebagai contoh, di Afrika Selatan, pelanggaran data berjuta-juta maklumat keselamatan sosial rakyat menyebabkan penciptaan tawaran kewangan palsu. Untuk mengurangkan kemungkinan akibat daripada pelanggaran data tersebut dan jenayah siber yang lain, kerajaan Afrika perlu menumpukan pada pengukuhan infrastruktur keselamatan siber mereka. Untuk berbuat demikian, kerajaan Afrika, institusi kewangan dan syarikat mesti bekerjasama untuk memperuntukkan sumber untuk membina pertahanan terhadap ancaman siber, termasuk alat penyulitan, sistem pengesanan ancaman, penyelesaian keselamatan titik akhir dan latihan untuk pekerja dan pelanggan. Kerjasama dan langkah proaktif akan menjadi kunci kepada pelaburan langsung dan penyelarasan peraturan ke arah membina ekosistem keselamatan siber yang berdaya tahan.

Secara keseluruhannya, inovasi yang diterajui Afrika dalam industri perkhidmatan kewangan melonjakkan benua ke barisan hadapan industri, dengan implikasi penting untuk kemasukan digital dan pertumbuhan ekonomi di benua itu. Memandangkan negara-negara Afrika terus melakukan inovasi, kerajaan Afrika dan pihak berkepentingan yang berkaitan mesti menumpukan pada mencari keseimbangan kawal selia yang betul, menyepadukan teknologi termaju ke dalam rangka kerja kawal selia mereka, dan memperkukuh infrastruktur keselamatan siber mereka untuk mengukuhkan lagi peranan kepimpinan mereka dalam industri.