アフリカは世界の他の地域に比べてインターネット普及率が遅いものの、金融業界を含むデジタル化のその他の主要分野では先頭に立っており、重要な飛躍の機会が存在する可能性があることを示している。

アフリカには、世界で登録されアクティブなモバイルマネー口座の半分以上（8億）があり、2023年にはサハラ以南アフリカに世界の口座のほぼ4分の3があり、登録口座の増加の70％を占めていました。この上昇は、携帯電話加入者の普及率がブロードバンドの拡大を上回り、2023年には43％に達し、携帯電話がアフリカの総オンライントラフィックの4分の3を占めていることに一部起因しています。モバイルマネーは、2012年から2022年の間にこの地域のGDPを1,500億ドル以上（3.7％）増加させました。これにより、アフリカ大陸では将来的に有利な機会を伴う堅調なフィンテック部門が生まれ、マッキンゼーによると、フィンテックは2028年までに世界で4,000億ドルに達すると予想されています。

重要な飛躍の機会は、デジタルバンキングと決済にあります。アフリカにおける金融取引の約90％は、現金と硬貨を使用して行われています。たとえば、セネガルでは、2022年時点でデビットカードを使用している人口はわずか2％であり、現金への依存度が依然として高いため、これらの国々にはデジタル決済に直接飛躍する大きなチャンスがあります。

こうした飛躍を促進するために、先進技術が先導しており、アフリカ主導のイノベーションが数多く金融サービス市場に参入しています。

AI ツールは、金融取引の追跡から投資や融資まで、金融サービスのカスタマイズに役立っています。これらのツールは、アフリカの顧客向けのサービスをパーソナライズするのに役立ち、より多くの人々を金融サービスに引き込むことができます。Finextra の Sehrish Alikhan 氏によると、アフリカの人口規模とデジタル金融サービスとのやり取りの数は、大量のデータによって新規および既存のアルゴリズムをより速くトレーニングできるため、アフリカ大陸が他の地域よりも優位に立っています。

ブロックチェーンは金融取引の透明性と安全性を高め、国境を越えた支払いや分散型融資の推進に役立っています。また、デジタル金融取引のコストを大幅に削減し、アフリカのフィンテックにとって極めて重要な信頼を構築します。

IoT は金融分野でも活用されています。たとえば、ケニアのデジタル金融サービス企業である M-KOPA は、高度な IoT テクノロジを自社のデジタル マイクロペイメント サービスに統合し、処理速度を 1 分あたり 500 件の支払いに向上させ、アフリカ大陸全体で 300 万人にサービスを提供しています。同社は Microsoft の AI サービスを使用して金融リスクを予測および管理し、銀行口座を持たない、または十分に銀行口座を持たないアフリカの何百万人もの人々にリーチして、ソーラー照明、スマートフォン、冷蔵庫などの購入のためのローンを提供しています。

アフリカ主導の企業も、先進技術を斬新な方法で活用する絶好の機会を認識し、金融サービスの新たな分野に進出している。

規制テクノロジー、または「レグテック」とは、AI を使用して規制データのデータを監視すること、ブロックチェーンを使用してコンプライアンス データを追跡および検証すること、自然言語処理を使用して組織が規制要件を理解できるようにすることなど、高度なテクノロジーを使用して新しい規制ツールを設計し、規制プロセスを強化することです。レグテックはアフリカ大陸で関心の高い分野になりつつあり、たとえばナイジェリアでは 2026 年までに 40% の増加が見込まれています。

暗号通貨も、アフリカ大陸の一部で人気が高まっています。2023年、ナイジェリアは世界暗号通貨採用リストでインドに次いで米国を上回り、第2位にランクされました。アフリカ大陸ではAIを活用して、新しいデジタル通貨、LUMI AI記念コインも作成しています。1LUMIは100kWHの太陽エネルギー（金4粒に相当）で裏付けられており、特にSwiffin/HanyPayなどのデジタル経済プラットフォームが使用し始めたことで、ますます正当性が高まっています。通貨のデジタルコインにはAIが組み込まれており、高度な暗号化方法により取引の効率と安全性が向上し、モバイルウォレットやオンラインバンキングシステムなどのデジタルプラットフォームに統合できます。

完全にデジタル化された銀行、いわゆるネオバンクも、この業界の潜在的なプレーヤーとして台頭し始めている。アフリカン・ビジネスによると、南アフリカのタイムバンクは2023年12月に初めて月間利益（ネオバンクにとっては達成が難しい数字）を上げており、今後数年間でより大きなプレーヤーになる可能性があることを示唆している。

金融サービス部門におけるこうしたイノベーションは、先進技術がアフリカ市場で今後も変革をもたらし続けることを、地元および世界の投資家に示している。目覚ましい進歩にもかかわらず、課題は残っている。ブルッキングス研究所のレオラ・クラッパー氏によると、アフリカ全土で何百万人もの人々が銀行口座を持っておらず、特に女性はその傾向が強い。つまり、完全な金融包摂を実現するためには、多大な努力が必要である。

これらの課題を克服するには多くの戦略が必要になりますが、特に重要なのは 3 つの戦略です。

まず、アフリカ諸国は、イノベーションを可能にし、国民を保護する機敏な規制環境を提供する必要があります。各国の独自の状況に応じて、そのアプローチは異なる可能性があります。たとえば、カーネギー国際平和財団の調査によると、ケニアは「テストと学習」のアプローチを採用し、同国の成功したモバイルマネーサービスであるM-PESAの試験運用と拡大に役立ちました。対照的に、ナイジェリアは主に「銀行主導のモデル」を採用しており、ナイジェリア中央銀行はモバイルネットワークオペレーターのモバイルマネーサービスでの運営の禁止と承認において主導的な役割を果たしてきました。一方、ジンバブエは、規制が企業にどのような影響を与えるかをよりよく理解するための実験的なアプローチを企業に提供するフィンテック規制サンドボックスを使用して成功を収めています。先進技術が業界全体で開発され、展開されるスピードと規模を考えると、アフリカ諸国は、予防的というよりは受動的であることが多い古い規制方法から脱却する必要があります。そのためには、各国はアフリカ諸国の経験を参考にし、自国独自のビジネス動向と全体的な状況を、異なるより機敏な形態の規制環境によってどのように最大限にサポートできるかについて戦略的に考える必要がある。

第二に、アフリカ諸国は、規制環境を改善するために、先進技術をより適切に統合する必要があります。RegTech は、パフォーマンス ベースのアプローチを使用してプロセスを標準化、自動化、合理化する、規制に関する新しい考え方を各国が実験するためのツールを提供します。新しい規制の処理を自動化する機械可読コードから、身元を確認する画像認識まで、さまざまな RegTech アプリケーションを統合することで、アフリカ諸国は、自国で技術が進歩するにつれて迅速に適応し続けながら、最善の行動方針をうまく特定できます。世界経済フォーラムは、国や企業の独自の状況に最も適したテクノロジー ソリューションの種類をより適切に分析するために、3 つの質問をすることを提案しています。これらの質問は次のとおりです。1. 規制プロセスにはどのような摩擦がありますか? 2. これらの摩擦の性質は何ですか? 3. このような摩擦を取り除くために改善できるプロセスは何ですか? これらの質問は、利害関係者が RegTech 分野へのエントリ ポイントを特定し、アフリカの規制エコシステムにテクノロジーを統合するという重要なプロセスを開始するのに役立ちます。

第三に、アフリカ諸国は、金融サービス部門全体に4IR技術を拡大するための鍵となる、強化されたサイバーセキュリティインフラを通じて信頼を築く必要があります。詐欺やサイバー脅威はますます顕著になっており、金融サービス部門は2022年から2023年にかけてサイバー攻撃の最大の標的となっています。たとえば、南アフリカでは、何百万人もの国民の社会保障情報が漏洩し、偽の金融オファーが作成されました。このようなデータ漏洩やその他のサイバー犯罪の潜在的な影響を軽減するために、アフリカ政府はサイバーセキュリティインフラの強化に重点を置く必要があります。そのためには、アフリカの政府、金融機関、企業が協力して、暗号化ツール、脅威検出システム、エンドポイントセキュリティソリューション、従業員と顧客向けのトレーニングなど、サイバー脅威に対する防御を構築するためのリソースを割り当てる必要があります。コラボレーションと積極的な対策は、回復力のあるサイバーセキュリティエコシステムの構築に向けた直接投資と規制の調和の鍵となります。

全体的に、金融サービス業界におけるアフリカ主導のイノベーションは、アフリカ大陸を業界の最前線に押し上げており、アフリカ大陸のデジタル包摂と経済成長に重要な影響を及ぼしています。アフリカ諸国がイノベーションを続ける中、アフリカ政府と関係する利害関係者は、業界内でのリーダーシップの役割をさらに強固にするために、適切な規制バランスを見つけ、先進技術を規制枠組みに統合し、サイバーセキュリティ インフラストラクチャを強化することに重点を置く必要があります。