Trasformare il settore dei servizi finanziari in Africa con le tecnologie 4IR

Economico

Resoconto:

Le tecnologie avanzate hanno già offerto e continuano a offrire al continente opportunità senza precedenti per migliorare le performance aziendali e connettere milioni di persone senza un conto bancario ai servizi finanziari.

Il salto nella quarta rivoluzione industriale

Nonostante i tassi di penetrazione di Internet più lenti in Africa rispetto al resto del mondo, il paese è all'avanguardia in altri settori chiave della digitalizzazione, tra cui il settore finanziario, il che indica che potrebbero esserci importanti opportunità di balzo in avanti.

L'Africa ospita più della metà dei conti di denaro mobile registrati e attivi al mondo (800 milioni) e nel 2023 l'Africa subsahariana ospitava quasi tre quarti dei conti del mondo ed era la fonte del 70% della crescita dei conti registrati. Questa ripresa è in parte dovuta al successo dell'aumento della penetrazione degli abbonati alla telefonia mobile, che supera l'espansione della banda larga e ha raggiunto il 43% nel 2023, con i telefoni cellulari che rappresentano i tre quarti del traffico online totale in Africa. Il denaro mobile ha aumentato il PIL nella regione di oltre 150 miliardi di $ tra il 2012 e il 2022 (3,7%). Ciò ha portato a un solido settore fintech nel continente con opportunità redditizie per il futuro: secondo McKinsey, si prevede che il fintech raggiungerà i 400 miliardi di $ a livello globale entro il 2028.

Un'importante opportunità di salto di qualità risiede nel banking e nei pagamenti digitali. Circa il 90% di tutte le transazioni finanziarie in Africa vengono effettuate utilizzando denaro contante e monete. Solo il 2% della popolazione del Senegal, ad esempio, utilizzava una carta di debito nel 2022 e la dipendenza dal denaro contante rimane forte, il che significa che questi paesi hanno grandi opportunità di fare un salto di qualità direttamente verso i pagamenti digitali.

L'impatto delle tecnologie avanzate

Per agevolare questo balzo in avanti, le tecnologie avanzate stanno aprendo la strada, con numerose innovazioni guidate dall'Africa che stanno entrando nel mercato dei servizi finanziari.

Gli strumenti di intelligenza artificiale stanno aiutando a personalizzare i servizi finanziari, dal monitoraggio delle transazioni finanziarie agli investimenti e ai prestiti. Questi strumenti possono aiutare a personalizzare i servizi per i clienti in Africa e quindi ad attrarre più persone nei servizi finanziari. Le dimensioni della popolazione africana e il numero di interazioni con i servizi finanziari digitali danno al continente un vantaggio rispetto ad altre regioni, poiché l'elevato volume di dati può aiutare ad addestrare algoritmi nuovi ed esistenti più velocemente, secondo Sehrish Alikhan di Finextra.

Blockchain, che aumenta la trasparenza e la sicurezza delle transazioni finanziarie, sta aiutando a potenziare i pagamenti transfrontalieri e i prestiti decentralizzati. Inoltre, riduce drasticamente i costi delle transazioni finanziarie digitali e crea fiducia, il che è fondamentale per la fintech africana.

L'IoT è al lavoro anche nel settore finanziario. Ad esempio, M-KOPA, una società di servizi finanziari digitali keniota, ha integrato tecnologie IoT avanzate nel suo servizio di micropagamenti digitali, migliorando la velocità di elaborazione a 500 pagamenti al minuto e raggiungendo 3 milioni di persone in tutto il continente. La società utilizza i servizi di intelligenza artificiale di Microsoft per prevedere e gestire il rischio finanziario, consentendole di raggiungere milioni di africani non bancarizzati e sottobancarizzati e di fornire loro prestiti per acquisti come illuminazione solare, smartphone, frigoriferi e altro ancora.

Nuove aree di crescita e prospettive

Anche le aziende guidate dall'Africa si stanno espandendo in nuovi settori dei servizi finanziari, riconoscendo le grandi opportunità di utilizzare tecnologie avanzate in modi nuovi.

La tecnologia di regolamentazione o "regtech" è l'uso di tecnologie avanzate per progettare nuovi strumenti normativi e migliorare i processi normativi, tra cui l'uso dell'intelligenza artificiale per monitorare i dati per i dati normativi, l'uso della blockchain per tracciare e verificare i dati di conformità e l'uso dell'elaborazione del linguaggio naturale per aiutare le organizzazioni a comprendere i requisiti normativi. RegTech sta diventando un'area di interesse nel continente e in Nigeria, ad esempio, si prevede che vedrà un aumento del 40% entro il 2026.

Anche le criptovalute stanno aumentando di popolarità in alcune parti del continente. Nel 2023, la Nigeria si è classificata al 2° posto nella Global Crypto Adoption List, dietro l'India e davanti agli Stati Uniti. Il continente sta persino sfruttando l'intelligenza artificiale per creare una nuova valuta digitale: la moneta commemorativa LUMI AI. Una LUMI è supportata da 100 kWh di energia solare, equivalenti a 4 grani d'oro, e ha acquisito sempre più legittimità, soprattutto da quando piattaforme di economia digitale come Swiffin/HanyPay hanno iniziato a utilizzarla. L'intelligenza artificiale è incorporata nella moneta digitale della valuta, rendendo le transazioni più efficienti e sicure tramite metodi di crittografia avanzati e consentendone l'integrazione in piattaforme digitali tra cui portafogli mobili e sistemi di online banking.

Anche le banche completamente digitali, o neobank, stanno iniziando a emergere come potenziali attori del settore. La TymeBank del Sudafrica ha realizzato il suo primo profitto mensile (un traguardo difficile da raggiungere per le neobank) a dicembre 2023, secondo African Business, il che indica che potrebbe diventare un attore più importante negli anni a venire.

Sfide e strategie

Queste innovazioni nel settore dei servizi finanziari stanno mostrando agli investitori locali e globali che le tecnologie avanzate continueranno a cambiare le regole del gioco nel mercato africano. Nonostante i progressi impressionanti, le sfide rimangono. Milioni di persone rimangono senza conto bancario in tutta l'Africa, in particolare le donne, secondo Leora Klapper di Brookings, il che significa che devono essere compiuti sforzi significativi per garantire la piena inclusione finanziaria.

Sebbene per superare queste sfide siano necessarie diverse strategie, tre di esse sono particolarmente importanti.

In primo luogo, i paesi africani devono fornire un ambiente normativo agile che consenta l'innovazione e protegga i cittadini. L'approccio probabilmente differirà in ogni paese in base al suo contesto unico. Ad esempio, come spiega la ricerca del Carnegie Endowment for International Peace, il Kenya ha utilizzato un approccio "test and learn" che ha aiutato M-PESA, il servizio di denaro mobile di successo del Kenya, a pilotare e scalare. La Nigeria, al contrario, per la maggior parte segue un "modello guidato dalle banche" e la Banca centrale della Nigeria ha svolto un ruolo di primo piano nel proibire e approvare gli operatori di reti mobili dall'operare all'interno dei servizi di denaro mobile. Lo Zimbabwe, nel frattempo, ha trovato successo utilizzando sandbox normativi fintech, che forniscono alle aziende un approccio sperimentale per comprendere meglio come le normative possono influenzarle. La velocità e la scala con cui le tecnologie avanzate vengono sviluppate e distribuite nei settori rendono necessario per i paesi africani allontanarsi dai vecchi metodi di regolamentazione che sono spesso più reattivi che proattivi. Per fare ciò, i paesi dovrebbero guardare all'esperienza delle loro controparti africane e pensare strategicamente a come le loro dinamiche aziendali uniche e il contesto generale potrebbero essere supportati al meglio da forme diverse e più agili di ambienti normativi.

In secondo luogo, i paesi africani dovrebbero integrare meglio le tecnologie avanzate per migliorare gli ambienti normativi. RegTech offre strumenti ai paesi per sperimentare un nuovo modo di pensare alla regolamentazione, che utilizza un approccio basato sulle prestazioni per standardizzare, automatizzare e semplificare i processi. Integrando varie applicazioni regtech, dal codice leggibile dalla macchina che automatizza l'elaborazione di nuove normative al riconoscimento delle immagini che verifica le identità, i paesi africani possono identificare con successo il loro miglior corso d'azione continuando ad adattarsi rapidamente man mano che la tecnologia avanza nel loro paese. Il World Economic Forum suggerisce di porre tre domande per analizzare meglio quale tipo di soluzione tecnologica potrebbe essere la più adatta alla situazione unica di un paese o di un'azienda. Queste domande sono: 1. Quali attriti esistono nel processo normativo? 2. Qual è la natura di questi attriti? 3. Quali processi potrebbero essere migliorati per rimuovere tali attriti? Queste domande possono aiutare le parti interessate a identificare i punti di ingresso nell'arena regtech e avviare l'importante processo di integrazione delle tecnologie negli ecosistemi normativi africani.

In terzo luogo, i paesi africani devono creare fiducia attraverso infrastrutture di sicurezza informatica potenziate, che saranno fondamentali per espandere le tecnologie 4IR in tutto il settore dei servizi finanziari. Le frodi e le minacce informatiche sono diventate sempre più importanti, con il settore dei servizi finanziari come principale obiettivo settoriale per gli attacchi informatici nel 2022-2023. Ad esempio, in Sudafrica, una violazione dei dati di milioni di informazioni sulla previdenza sociale di cittadini ha portato alla creazione di false offerte finanziarie. Per ridurre le potenziali conseguenze di tali violazioni dei dati e di altri reati informatici, i governi africani devono concentrarsi sul rafforzamento della propria infrastruttura di sicurezza informatica. Per fare ciò, i governi africani, gli istituti finanziari e le aziende devono collaborare per allocare risorse per la creazione di difese contro le minacce informatiche, tra cui strumenti di crittografia, sistemi di rilevamento delle minacce, soluzioni di sicurezza degli endpoint e formazione per dipendenti e clienti. La collaborazione e le misure proattive saranno fondamentali per indirizzare gli investimenti e l'armonizzazione normativa verso la creazione di un ecosistema di sicurezza informatica resiliente.

Nel complesso, l'innovazione guidata dagli africani nel settore dei servizi finanziari sta catapultando il continente in prima linea nel settore, con importanti implicazioni per l'inclusione digitale e la crescita economica nel continente. Mentre i paesi africani continuano a innovare, i governi africani e gli stakeholder rilevanti devono concentrarsi sulla ricerca del giusto equilibrio normativo, integrando tecnologie avanzate nei loro quadri normativi e rafforzando la loro infrastruttura di sicurezza informatica al fine di consolidare ulteriormente il loro ruolo di leadership nel settore.

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