Несмотря на более медленные темпы проникновения Интернета в Африке по сравнению с остальным миром, она лидирует в других ключевых областях цифровизации, в том числе в финансовой отрасли, что свидетельствует о наличии важных возможностей для скачка.

В Африке находится более половины зарегистрированных и активных счетов мобильных денег в мире (800 миллионов), а в 2023 году в странах Африки к югу от Сахары было зарегистрировано почти три четверти счетов в мире, и они стали источником 70% роста зарегистрированных счетов. Этот рост отчасти обусловлен успешным ростом проникновения абонентов мобильной связи, которое опережает расширение широкополосного доступа и достигло 43% в 2023 году, при этом на мобильные телефоны приходится три четверти общего онлайн-трафика в Африке. Мобильные деньги увеличили ВВП в регионе более чем на 150 миллиардов долларов в период с 2012 по 2022 год (3,7%). Это привело к появлению на континенте устойчивого сектора финтеха с прибыльными возможностями в будущем — по данным McKinsey, ожидается, что к 2028 году объем финтеха в мире достигнет 400 миллиардов долларов.

Ключевая возможность для скачка лежит в области цифрового банкинга и платежей. Примерно 90% всех финансовых транзакций в Африке проводятся с использованием наличных и монет. Например, только 2% населения Сенегала использовали дебетовую карту по состоянию на 2022 год, и зависимость от наличных остается сильной, что означает, что у этих стран есть прекрасная возможность перейти напрямую к цифровым платежам.

Чтобы облегчить такой скачок, на первый план выходят передовые технологии, и на рынок финансовых услуг выходит множество инноваций, созданных в Африке.

Инструменты ИИ помогают настраивать финансовые услуги, от отслеживания финансовых транзакций до инвестиций и кредитования. Эти инструменты могут помочь персонализировать услуги для клиентов в Африке и, таким образом, привлечь больше людей в сферу финансовых услуг. Размер населения Африки и количество взаимодействий с цифровыми финансовыми услугами дает континенту преимущество перед другими регионами, поскольку большой объем данных может помочь быстрее обучать новые и существующие алгоритмы, по словам Сериша Алихана из Finextra.

Блокчейн, повышающий прозрачность и безопасность финансовых транзакций, помогает осуществлять трансграничные платежи и децентрализованное кредитование. Он также значительно сокращает расходы на цифровые финансовые транзакции и укрепляет доверие, что имеет решающее значение для африканских финтехов.

IoT также работает в финансовом секторе. Например, M-KOPA, кенийская компания цифровых финансовых услуг, интегрировала передовые технологии IoT в свой сервис цифровых микроплатежей, увеличив скорость обработки до 500 платежей в минуту и охватив 3 миллиона человек по всему континенту. Компания использует службы ИИ Microsoft для прогнозирования и управления финансовыми рисками, что позволяет ей охватить миллионы небанковских и недостаточно банковских африканцев и предоставить им кредиты на такие покупки, как солнечное освещение, смартфоны, холодильники и многое другое.

Компании, возглавляемые африканскими странами, также выходят на новые направления финансовых услуг, осознавая перспективные возможности использования передовых технологий новыми способами.

Технология регулирования или «regtech» — это использование передовых технологий для разработки новых инструментов регулирования и улучшения процессов регулирования, включая использование ИИ для мониторинга данных для нормативных данных, использование блокчейна для отслеживания и проверки данных о соответствии и использование обработки естественного языка для помощи организациям в понимании нормативных требований. RegTech становится областью интереса на континенте, и в Нигерии, например, ожидается, что к 2026 году он увеличится на 40%.

Криптовалюты также становятся все более популярными в некоторых частях континента. В 2023 году Нигерия заняла 2-е место в Глобальном списке внедрения криптовалют, уступив Индии и опередив США. Континент даже использует ИИ для создания новой цифровой валюты — памятной монеты LUMI AI. Одна LUMI подкреплена 100 кВт·ч солнечной энергии, что эквивалентно 4 гранам золота, и приобретает все большую легитимность, особенно после того, как ее начали использовать платформы цифровой экономики, такие как Swiffin/HanyPay. ИИ встроен в цифровую монету валюты, делая транзакции более эффективными и безопасными за счет передовых методов шифрования и позволяя интегрировать ее в цифровые платформы, включая мобильные кошельки и системы онлайн-банкинга.

Полностью цифровые банки, или необанки, также начинают появляться в качестве потенциальных игроков в отрасли. Южноафриканский TymeBank получил свою первую ежемесячную прибыль (непростая отметка для необанков) в декабре 2023 года, согласно African Business, что свидетельствует о том, что в ближайшие годы он может стать более заметным игроком.

Эти инновации в секторе финансовых услуг показывают местным и глобальным инвесторам, что передовые технологии продолжат менять правила игры на африканском рынке. Несмотря на впечатляющий прогресс, проблемы остаются. По словам Леоры Клэппер из Brookings, миллионы людей по-прежнему не имеют банковских услуг по всей Африке, особенно женщины, что означает, что необходимо приложить значительные усилия для обеспечения полной финансовой доступности.

Хотя для преодоления этих проблем потребуется ряд стратегий, три из них имеют особое значение.

Во-первых, африканские страны должны обеспечить гибкую нормативную среду, которая как способствует инновациям, так и защищает граждан. Подход, скорее всего, будет отличаться в каждой стране в зависимости от ее уникального контекста. Например, как поясняет исследование Фонда Карнеги за международный мир, Кения использовала подход «тестируй и учись», который помог M-PESA, успешному кенийскому сервису мобильных денег, пилотировать и масштабировать. Нигерия, напротив, по большей части следует «банковской модели», и Центральный банк Нигерии сыграл ведущую роль в запрете и одобрении операторов мобильных сетей для работы в сервисах мобильных денег. Зимбабве, тем временем, добилась успеха, используя финтех-регуляторные песочницы, которые предоставляют компаниям экспериментальный подход для лучшего понимания того, как правила могут повлиять на них. Скорость и масштаб, с которыми разрабатываются и внедряются передовые технологии в различных отраслях, заставляют африканские страны отходить от старых методов регулирования, которые часто являются скорее реактивными, чем проактивными. Для этого странам следует изучить опыт своих африканских коллег и стратегически продумать, как их уникальную деловую динамику и общий контекст можно наилучшим образом поддержать с помощью различных и более гибких форм нормативно-правовой среды.

Во-вторых, африканским странам следует лучше интегрировать передовые технологии для улучшения нормативной среды. RegTech предлагает странам инструменты для экспериментов с новым способом мышления о регулировании — таким, который использует подход, основанный на производительности, для стандартизации, автоматизации и оптимизации процессов. Интегрируя различные приложения regtech, от машиночитаемого кода, который автоматизирует обработку новых нормативных актов, до распознавания изображений, которое проверяет личности, африканские страны могут успешно определить свой лучший курс действий, продолжая при этом быстро адаптироваться по мере развития технологий в своей стране. Всемирный экономический форум предлагает задать три вопроса, чтобы лучше проанализировать, какой тип технологического решения может быть наиболее подходящим для уникальной ситуации страны или компании. Вот эти вопросы: 1. Какие трения существуют в процессе регулирования? 2. Какова природа этих трений? 3. Какие процессы можно улучшить, чтобы устранить такие трения? Эти вопросы могут помочь заинтересованным сторонам определить точки входа на арену regtech и начать важный процесс интеграции технологий в африканские нормативные экосистемы.

В-третьих, африканским странам необходимо укреплять доверие посредством усовершенствованной инфраструктуры кибербезопасности, что станет ключом к расширению технологий 4IR во всем секторе финансовых услуг. Мошенничество и киберугрозы становятся все более заметными, а сектор финансовых услуг станет главной отраслевой целью для кибератак в 2022–2023 годах. Например, в Южной Африке утечка данных о социальном обеспечении миллионов граждан привела к созданию поддельных финансовых предложений. Чтобы уменьшить потенциальные последствия таких утечек данных и других киберпреступлений, африканским правительствам необходимо сосредоточиться на укреплении своей инфраструктуры кибербезопасности. Для этого африканские правительства, финансовые учреждения и компании должны работать вместе, чтобы выделять ресурсы для создания защиты от киберугроз, включая инструменты шифрования, системы обнаружения угроз, решения по безопасности конечных точек и обучение сотрудников и клиентов. Сотрудничество и упреждающие меры будут иметь ключевое значение для прямых инвестиций и гармонизации регулирования в целях создания устойчивой экосистемы кибербезопасности.

В целом, африканские инновации в сфере финансовых услуг выводят континент на передовые позиции в отрасли, что имеет важные последствия для цифровой инклюзии и экономического роста на континенте. Поскольку африканские страны продолжают внедрять инновации, африканские правительства и соответствующие заинтересованные стороны должны сосредоточиться на поиске правильного баланса регулирования, интеграции передовых технологий в свои нормативные рамки и укреплении своей инфраструктуры кибербезопасности для дальнейшего укрепления своей лидирующей роли в отрасли.