وعلى الرغم من تباطؤ معدلات انتشار الإنترنت في أفريقيا مقارنة ببقية العالم، فإنها تقود الطريق في مجالات رئيسية أخرى للتحول الرقمي، بما في ذلك في الصناعة المالية، مما يشير إلى أنه قد تكون هناك فرص مهمة للقفز إلى الأمام.

تعد أفريقيا موطنًا لأكثر من نصف حسابات الأموال المحمولة المسجلة والنشطة في العالم (800 مليون)، وفي عام 2023 كانت أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى موطنًا لنحو ثلاثة أرباع حسابات العالم وكانت مصدر 70٪ من النمو في الحسابات المسجلة. ويرجع هذا الارتفاع جزئيًا إلى الزيادة الناجحة في انتشار مشتركي الهاتف المحمول، والتي تفوقت على توسع النطاق العريض وبلغت 43٪ في عام 2023، حيث تمثل الهواتف المحمولة ثلاثة أرباع إجمالي حركة المرور عبر الإنترنت في أفريقيا. زادت الأموال المحمولة من الناتج المحلي الإجمالي في المنطقة بأكثر من 150 مليار دولار بين عامي 2012 و 2022 (3.7٪). وقد أدى هذا إلى ظهور قطاع قوي للتكنولوجيا المالية في القارة مع فرص مربحة للمستقبل - وفقًا لشركة ماكينزي، من المتوقع أن يصل قطاع التكنولوجيا المالية إلى 400 مليار دولار عالميًا بحلول عام 2028.

وتكمن إحدى الفرص الرئيسية لتحقيق قفزة نوعية في الخدمات المصرفية والمدفوعات الرقمية. إذ يتم إجراء ما يقرب من 90% من جميع المعاملات المالية في أفريقيا باستخدام النقد والعملات المعدنية. وعلى سبيل المثال، استخدم 2% فقط من سكان السنغال بطاقات الخصم اعتبارًا من عام 2022، ولا يزال الاعتماد على النقد قويًا، مما يعني أن هناك فرصة كبيرة لهذه البلدان للقفز مباشرة إلى المدفوعات الرقمية.

ولتسهيل هذه القفزات النوعية، تقود التكنولوجيات المتقدمة الطريق، مع دخول العديد من الابتكارات الأفريقية إلى سوق الخدمات المالية.

وتساعد أدوات الذكاء الاصطناعي في تخصيص الخدمات المالية، من تتبع المعاملات المالية إلى الاستثمارات والإقراض. ويمكن لهذه الأدوات أن تساعد في تخصيص الخدمات للعملاء في أفريقيا وبالتالي جلب المزيد من الناس إلى الخدمات المالية. ووفقًا لسيريش عليخان من Finextra، فإن حجم سكان أفريقيا وعدد التفاعلات مع الخدمات المالية الرقمية يمنح القارة ميزة على المناطق الأخرى، حيث يمكن أن يساعد الحجم الكبير من البيانات في تدريب الخوارزميات الجديدة والموجودة بشكل أسرع.

وتساعد تقنية البلوك تشين، التي تزيد من شفافية المعاملات المالية وأمنها، في تعزيز المدفوعات عبر الحدود والإقراض اللامركزي. كما تعمل على خفض تكاليف المعاملات المالية الرقمية بشكل كبير وبناء الثقة، وهو أمر بالغ الأهمية بالنسبة للتكنولوجيا المالية الأفريقية.

وتعمل إنترنت الأشياء أيضا في القطاع المالي. على سبيل المثال، قامت شركة إم-كوبا، وهي شركة خدمات مالية رقمية كينية، بدمج تقنيات إنترنت الأشياء المتقدمة في خدمة المدفوعات الصغيرة الرقمية، مما أدى إلى تحسين سرعة المعالجة إلى 500 دفعة في الدقيقة والوصول إلى 3 ملايين شخص في جميع أنحاء القارة. تستخدم الشركة خدمات الذكاء الاصطناعي من مايكروسوفت للتنبؤ بالمخاطر المالية وإدارتها، مما يسمح لها بالوصول إلى ملايين الأفارقة غير المتعاملين مع البنوك أو الذين لا يتعاملون معها بشكل كاف وتزويدهم بالقروض لشراء أشياء مثل الإضاءة الشمسية والهواتف الذكية والثلاجات والمزيد.

وتتوسع الشركات التي تقودها أفريقيا أيضًا في مجالات جديدة من الخدمات المالية، مدركة الفرص الناضجة لاستخدام التقنيات المتقدمة بطرق جديدة.

تُعَد تكنولوجيا التنظيم أو "regtech" استخدامًا للتكنولوجيات المتقدمة لتصميم أدوات تنظيمية جديدة وتعزيز العمليات التنظيمية، بما في ذلك استخدام الذكاء الاصطناعي لمراقبة البيانات التنظيمية، واستخدام blockchain لتتبع بيانات الامتثال والتحقق منها، واستخدام معالجة اللغة الطبيعية لمساعدة المنظمات على فهم المتطلبات التنظيمية. أصبحت RegTech مجالًا ذا أهمية في القارة وفي نيجيريا، على سبيل المثال، من المتوقع أن تشهد زيادة بنسبة 40٪ بحلول عام 2026.

وتزداد شعبية العملات المشفرة أيضًا في بعض أجزاء القارة. ففي عام 2023، احتلت نيجيريا المرتبة الثانية في قائمة تبني العملات المشفرة العالمية، بعد الهند وقبل الولايات المتحدة. بل إن القارة تستفيد من الذكاء الاصطناعي لإنشاء عملة رقمية جديدة - عملة LUMI AI التذكارية. وتدعم عملة LUMI واحدة 100 كيلو وات في الساعة من الطاقة الشمسية - أي ما يعادل 4 حبات من الذهب - واكتسبت شرعية متزايدة، خاصة وأن منصات الاقتصاد الرقمي مثل Swiffin / HanyPay بدأت في استخدامها. تم تضمين الذكاء الاصطناعي في العملة الرقمية، مما يجعل المعاملات أكثر كفاءة وأمانًا من خلال طرق التشفير المتقدمة والسماح بدمجها في المنصات الرقمية بما في ذلك المحافظ المحمولة وأنظمة الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

كما بدأت البنوك الرقمية بالكامل، أو البنوك الرقمية الجديدة، في الظهور كلاعبين محتملين في هذه الصناعة. ووفقًا لـ African Business، حقق بنك TymeBank في جنوب إفريقيا أول ربح شهري له (وهو رقم يصعب على البنوك الرقمية الوصول إليه) في ديسمبر 2023، مما يشير إلى أنه قد يصبح لاعبًا أكثر أهمية في السنوات القادمة.

وتُظهِر هذه الابتكارات في قطاع الخدمات المالية للمستثمرين المحليين والعالميين أن التكنولوجيات المتقدمة ستستمر في تغيير قواعد اللعبة في السوق الأفريقية. وعلى الرغم من التقدم المذهل، لا تزال التحديات قائمة. فوفقًا لليورا كلابر من معهد بروكينجز، لا يزال الملايين من الناس غير متعاملين مع البنوك في جميع أنحاء أفريقيا، وخاصة النساء، مما يعني ضرورة بذل جهود كبيرة لضمان الشمول المالي الكامل.

ورغم أن التغلب على هذه التحديات يتطلب عدداً من الاستراتيجيات، فإن ثلاثاً منها ذات أهمية خاصة.

أولا، يتعين على البلدان الأفريقية أن توفر بيئة تنظيمية مرنة تمكن الابتكار وتحمي المواطنين. ومن المرجح أن يختلف النهج في كل بلد على أساس سياقه الفريد. على سبيل المثال، كما توضح الأبحاث الصادرة عن مؤسسة كارنيغي للسلام الدولي، استخدمت كينيا نهج "الاختبار والتعلم" الذي ساعد في تجربة وتوسيع نطاق خدمة الأموال عبر الهاتف المحمول الناجحة M-PESA في كينيا. وعلى النقيض من ذلك، تتبع نيجيريا في الغالب "نموذجا يقوده القطاع المصرفي"، ولعب البنك المركزي النيجيري دورا رائدا في منع مشغلي شبكات الهاتف المحمول والموافقة عليهم من العمل ضمن خدمات الأموال عبر الهاتف المحمول. وفي الوقت نفسه، حققت زيمبابوي النجاح باستخدام صناديق تنظيمية للتكنولوجيا المالية، والتي توفر للشركات نهجا تجريبيا لفهم أفضل لكيفية تأثير اللوائح عليها. إن السرعة والنطاق الذي يتم به تطوير التكنولوجيات المتقدمة ونشرها عبر الصناعات يجعل من الضروري أن تبتعد البلدان الأفريقية عن أساليب التنظيم القديمة التي غالبا ما تكون أكثر تفاعلية من الاستباقية. وللقيام بذلك، يتعين على البلدان أن تنظر إلى تجربة نظيراتها الأفريقية وتفكر استراتيجيا في كيفية دعم ديناميكيات أعمالها الفريدة وسياقها العام على أفضل وجه من خلال أشكال مختلفة وأكثر مرونة من البيئات التنظيمية.

ثانيا، ينبغي للدول الأفريقية أن تدمج بشكل أفضل التقنيات المتقدمة لتحسين البيئات التنظيمية. توفر RegTech أدوات للدول لتجربة طريقة جديدة للتفكير في التنظيم - وهي طريقة تستخدم نهجًا قائمًا على الأداء لتوحيد العمليات وأتمتتها وتبسيطها. من خلال دمج تطبيقات regtech المختلفة، من التعليمات البرمجية القابلة للقراءة آليًا والتي تعمل على أتمتة معالجة اللوائح الجديدة إلى التعرف على الصور للتحقق من الهويات، يمكن للدول الأفريقية تحديد أفضل مسار عمل لها بنجاح مع الاستمرار في التكيف بسرعة مع تقدم التكنولوجيا في بلادها. يقترح المنتدى الاقتصادي العالمي طرح ثلاثة أسئلة لتحليل أفضل لنوع حل التكنولوجيا الذي قد يكون الأكثر ملاءمة للوضع الفريد لبلد أو شركة. هذه الأسئلة هي: 1. ما هي الاحتكاكات الموجودة في العملية التنظيمية؟ 2. ما هي طبيعة هذه الاحتكاكات؟ 3. ما هي العمليات التي يمكن تحسينها لإزالة مثل هذه الاحتكاكات؟ يمكن أن تساعد هذه الأسئلة أصحاب المصلحة في تحديد نقاط الدخول إلى ساحة regtech وبدء العملية المهمة المتمثلة في دمج التكنولوجيات في النظم البيئية التنظيمية الأفريقية.

ثالثا، تحتاج البلدان الأفريقية إلى بناء الثقة من خلال تعزيز البنية الأساسية للأمن السيبراني، وهو ما سيكون مفتاحا لتوسيع نطاق تكنولوجيات الثورة الصناعية الرابعة في جميع أنحاء قطاع الخدمات المالية. أصبحت عمليات الاحتيال والتهديدات السيبرانية بارزة بشكل متزايد، حيث أصبح قطاع الخدمات المالية الهدف القطاعي الأول للهجمات السيبرانية في عامي 2022 و2023. على سبيل المثال، في جنوب أفريقيا، أدى خرق بيانات ملايين المواطنين في الضمان الاجتماعي إلى إنشاء عروض مالية مزيفة. لتقليل العواقب المحتملة لمثل هذه الخروقات للبيانات وغيرها من الجرائم السيبرانية، تحتاج الحكومات الأفريقية إلى التركيز على تعزيز بنيتها الأساسية للأمن السيبراني. للقيام بذلك، يجب على الحكومات والمؤسسات المالية والشركات الأفريقية العمل معًا لتخصيص الموارد لبناء الدفاعات ضد التهديدات السيبرانية، بما في ذلك أدوات التشفير وأنظمة الكشف عن التهديدات وحلول أمان نقاط النهاية والتدريب للموظفين والعملاء. سيكون التعاون والتدابير الاستباقية مفتاحًا للاستثمار المباشر والتناغم التنظيمي نحو بناء نظام بيئي مرن للأمن السيبراني.

وبشكل عام، فإن الابتكار الذي تقوده أفريقيا في قطاع الخدمات المالية يدفع القارة إلى طليعة الصناعة، مع ما يترتب على ذلك من آثار مهمة على الشمول الرقمي والنمو الاقتصادي في القارة. ومع استمرار البلدان الأفريقية في الابتكار، يتعين على الحكومات الأفريقية وأصحاب المصلحة المعنيين التركيز على إيجاد التوازن التنظيمي الصحيح، ودمج التقنيات المتقدمة في أطرها التنظيمية، وتعزيز البنية الأساسية للأمن السيبراني من أجل تعزيز دورها القيادي داخل الصناعة.